随着居民健康保障意识的持续提升，居民对创新药械、高端医疗的需求也在不断上升。
对于用户的这一需求，身为“网红炸子鸡”的百万医疗险也在迭代升级，将三甲医院的国际部、特需部和部分私立医院以及部分院外创新药械纳入保障范围，以提升高品质医疗服务的可及性，更好满足民众的多元化需求。
近日，《华夏时报》记者从业内了解到，有互联网保险平台已经进行了产品升级，首次将全国470家三甲医院的国际部、特需部和部分私立医院纳入保障范围，癌症等特定疾病在上述先进医院住院治疗也可获得保障。
“医保+商保”：打开健康险新空间
在我国，城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险和新型农村合作医疗是三项具有社会保险性质的基本医疗保障制度。作为世界上最大的医疗保障网，我国医疗保障体系以基本医保为基石，已实现超广覆盖。
2024年，我国基本医保参保率稳定在95%，且覆盖面持续扩大、医保保障不断“扩围”。
国家医保局发布的《2024年医疗保障事业发展统计快报》显示，2024年，国家医保药品目录新增91种药品，目录内西药和中成药总数共3159种；职工和居民医保门诊享受待遇人次双双突破30亿；门诊慢特病的跨省异地就医直接结算病种从5种增加到10种；全国住院费用跨省直接结算人次同比增长27.37%，门诊（包含普通门诊、门诊慢特病、药店购药）费用跨省直接结算人次同比增长90.18%；生育保险基金待遇支出1431.78亿元，同比增长33.92%。
但这一保障也存在一定局限性。“由于基本医保总基金量的限制，为了让基金用到更需要的地方，所以医保采取了一些控费措施，但这也在某种程度上降低了患者的获得感。”中国人民大学财政金融学院保险系主任魏丽近日在“好医保”系列升级媒体沟通会上对《华夏时报》等媒体记者如是说。
不过，这也为商业保险深度参与医疗保障体系创造了广阔空间。
魏丽认为，未来商业保险的空间会越来越大，商业保险在整个社会保障中的地位也会越来越重要，因为商业保险更能满足投保人个性化的需求。“随着经济的发展以及国民对于健康的重视，大家必然会往更有利于自己，或者自己更想享受更好的服务上面去寻求保障，那就是商保的空间。”
以百万医疗险为例，自其2015年“横空出世”以来，凭借“低保费、高保额”的特点迅速走红，成为国民健康保险保障体系中重要的一环。
“健康险普遍被消费者认为是价格比较高的产品，恰恰是百万医疗改变了大家的这种认知。”魏丽认为，百万医疗险不仅是普通百姓关注健康险的开端，也是市场化普惠医疗险的开端。
2024年，我国医疗险规模以约44%的占比成为健康险市场第一大险种，首次超过过去健康险的第一大产品——重疾险。这其中百万医疗险功不可没，撑起了我国商业医疗险增长的基本盘。
蚂蚁保医疗险负责人近日对《华夏时报》等媒体记者表示，为积极响应国家政策，提升先进医药的可及性，互联网保险优选平台蚂蚁保宣布，旗下百万医疗险品牌“好医保”系列的核心产品进行新版升级，2025年版首次将全国470家三甲医院的国际部、特需部和部分私立医院纳入保障范围，癌症等特定疾病在上述先进医院住院治疗也可获得保障。
据了解，“好医保”此次升级不仅扩充了院外购药的报销责任，而且新增了包括全目录进口药、近400种原研药在内的1500多种先进药械，实现了对先进药械的广覆盖，促进高端医疗服务普惠化。
从基本医疗到百万医疗，编密父母保障网
“父母只有新农合，患大病怎么办？”父母将满60岁，如何给两位老人提供较为全面的养老保障，特别是医疗保障成为摆在90后独生子陶先生面前的难题。
“都说成年人的崩溃是从父母生病开始，虽然这个话题很沉重，但万一父母生病，一场大病就能拖垮一个家。”陶先生告诉《华夏时报》记者，当他把这份担忧发布在社交媒体上后，不少网友建议，可以花几百元给父母买个百万医疗险。
记者注意到，像陶先生一样，越来越多的年轻人开始考虑父母的养老问题，在他们看来，百万医疗险性价比较高，每年几百元的保费就能撬动数百万保额，对基本医保而言也是有效补充。
对于“父母养老”，摆在孩子面前的，主要有两个难题，一个是老，一个是病，在受访者看来，后者更容易引发焦虑。
“上有老，下有小，就连崩溃都要掐表。”今年35岁的裴女士告诉《华夏时报》记者，她是家里的独生女，去年母亲生病做手术，那段时间，她每天像个高速运转的陀螺，五点半起床准备早餐，先把上小学的女儿送到学校，再赶去医院给术后的母亲擦洗、喂饭。
为了不耽误工作，裴女士只能在医院走廊里架起笔记本电脑，一边回复客户邮件，一边留意病房里的动静。她告诉记者，有次正开着重要视频会议，监护仪突然发出警报，她慌忙捂住手机摄像头冲进病房，直到确认母亲平安后，才发现后背早已被冷汗浸透。
裴女士苦笑着说，有次实在太累，蹲在楼梯间哭了十分钟，听到手机震动就立刻抹干眼泪，生怕错过医院或公司的电话。
20世纪70年代末80年代初，我国开始实施独生子女政策，很多人口学家在研究时把1976年作为“第一代独生子女”的起点。早在十多年前，就有社科院专家估计，我国独生子女的总量已经达到1.45亿左右。亦有学者估计，2015年至2050年是中国大批独生子女父母进入老年的关键时期。
像裴女士一样，当独生子女转向“夹心世代”（指在工作的同时需在家庭中承担父母与子女两代或多代无薪双重照顾责任的同期群），他们既是父母的依靠，又是子女的后盾，在代际责任与现实压力的夹层中承受着生活的考验。
“作为家里的独生子，既然拥有了父母全部的爱，当然也要承担父母的全部养老。”陶先生告诉记者，其实父母本身就有一定的积蓄，足够应对未来变化，但自己还是会每年给父母预留几万元的看病钱，防患于未然。他打算听从网友的建议，给父母买份医疗险，在新农合基础医疗保障的基础上，再为父母的养老上一层“保险”。
珺牛策略提示：文章来自网络，不代表本站观点。
